Vauva- ja lapsivakuutukset ovat nykyään suosittuja. Ottamalla lapselleen vakuutuksen vanhemmat haluavat turvata, että heidän lapsensa saa nopeaa ja hyvää hoitoa sairastumisen tai tapaturman sattuessa. Lapsen vakuutus on kuitenkin tuote, jota ostettaessa vertailu kannattaa tehdä erityisen huolellisesti, sillä vakuuksissa voi olla merkittäviä eroja.

Tutustu seuraaviin kymmeneen kohtaan, jotka auttavat sinua kiinnittämän huomion oleellisiin asioihin vakuutuksia vertaillessasi.

1. Miksi kannattaa hankkia vakuutus lapselle?

Suomessa julkisen terveydenhuollon palvelut ovat kaikkien saatavilla ja neuvolajärjestelmän ansiosta lasten hyvinvointia seurataan raskausajasta saakka tarkasti. Yleensä tärkein syy vauva- ja lapsivakuutuksen ottamiseen on se, että sairauden yllättäessä vanhemmat haluavat saada lapselleen hoitoa nopeasti ja joustavasti ilman päivystyksessä jonottamista. Vakuutus tuo turvallisuuden tunnetta myös vakavan sairastumisen, tapaturman ja kuoleman varalle.

2. Milloin lapsen vakuutus pitää ottaa?

Vakuutuksen voi ottaa jo syntymättömälle lapselle. Yleensä syntymättömän lapsen vakuutukselle takaraja on kolme kuukautta ennen laskettua aikaa. Vakuutuksen voi ottaa myös jo syntyneelle lapselle, mutta silloin vakuutus ei korvaa synnynnäisiä tai heti syntymän jälkeen havaittuja vammoja tai sairauksia. Lapsivakuutus pitää yleensä ottaa viimeistään silloin, kun lapsi on 17-vuotias.

3. Mitkä asiat vaikuttavat vakuutuksen saantiin?

Syntymättömälle lapselle otettavan vakuutuksen saamiseen vaikuttavat ennen kaikkea äidin ikä ja terveydentila. Jos äidin aiemmissa raskauksissa on ollut ongelmia, se saattaa vaikuttaa vakuutuksen myöntämiseen. Jos vakuutus otetaan jo syntyneelle lapselle, vakuutusehtoihin vaikuttaa lapsen terveydentila ja hänen mahdolliset sairautensa. Ennen vakuutuksen myöntämistä pyydetään hakijalta terveysselvitys. Odottavalta äidiltä pyydetään usein myös kopio neuvolakortista.

4. Mistä lapsen vakuutus kannattaa ottaa?

Vakuutusta otettaessa kannattaa verrata eri vakuutusyhtiöiden vaihtoehtoja. Hinnan lisäksi kannattaa verrata myös vakuutusehtoja. Huomaa, että joskus vakuutuksen myöntämisen ehtona on, että perheellä on muita vakuutuksia, esimerkiksi kotivakuutus, samassa yhtiössä. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutusten keskittämisestä lisäalennusta. Jos suunnittelet vakuutusyhtiön vaihtoa, pohdi tarkkaan, onko vaihto kannattavaa, sillä yhtiötä vaihtaessasi saatat menettää keskittämis- ja muita alennuksia. Lisäksi uutta vakuutusta otettaessa jo sairastetut taudit suljetaan usein korvattavuuden piiristä pois. Jos lapsi on sairastellut jo jonkun verran, vakuutusyhtiön vaihtaminen ei useinkaan ole kannattavaa.

5. Vakuutuksen myöntämisen esteet

Äidin ikä tai terveydentila voivat olla esteitä vakuutuksen myöntämiselle. Raskauden ja synnytyksen riskit kasvavat äidin iän myötä, ja aina vakuutusta ei myönnnetä yli 40-vuotiaille odottajille. Jotkut äidin perussairaudet, kuten diabetes ja epilepsia, saattavat vaikuttaa vakuutuksen myöntämiseen ja vakuutusehtoihin.

6. Paljonko vakuutus lapselle maksaa?

Syntymättömän lapsen vakuutus maksaa satoja euroja vuodessa, joten vertailu kannattaa. Syntymättömälle lapselle otettu vakuutus on kalliimpi kuin lapsivakuutus, mutta toisaalta se on myös kattavampi. Vuosimaksuun vaikuttavat lapsen ikä sekä asuinpaikka. Vakuutuksen hinta laskee lapsen iän myötä. Pyydä tarjouksia eri vakuutusyhtiöistä ja tutustu netissä oleviin vertailuihin.

7. Mitä vakuutus korvaa?

Tyypillisesti vakuutus korvaa sairastumisesta tai tapaturmasta aiheutuvia hoito- ja lääkekuluja. Syntymättömälle lapselle otettava vakuutus korvaa usein synnynnäisiä ja synnytyksessä ilmenneitä vaivoja. Tapaturman aiheuttamasta pysyvästä haitasta voidaan maksaa invaliditeettikorvausta. Huomaa kuitenkin, että jotkut vakuutusyhtiöt ovat rajanneet korvattavuuden ulkopuolelle esimerkiksi hammassairaudet ja atooppisen ihon hoitoon käytettävät perusvoiteet. Tyypillisiä syitä lapsiperheen lääkärikäynteihin ovat korvatulehdukset ja muut infektiosairaudet.

8. Miten korvausta haetaan?

Korvauksen hakeminen onnnistuu yleensä helposti vakuutusyhtiön verkkopalvelussa. Sähköisen korvauspalvelun nopeudessa voi kuitenkin olla isoja eroja vakuutusyhtiöiden välillä. Selvitä myös, mitä dokumentteja sinun tarvitsee toimittaa korvausta hakiessasi. Korvauksen hakemiseen voi vaikuttaa myös omavastuu, joka voi olla vuosikohtainen tai tapaturma-/sairauskohtainen. Myös omavastuuosuuksissa on suuria eroja yhtiöiden välillä. Siinä missä joissakin vakuutuksissa on vuosikohtainen 100 euron omavastuuosuus, toisissa vakuutuksissa saman summan saa pulittaa jokaisen sairauden tai tapaturman kohdalla.

9. Mikä on maksimikorvausmäärä?

Korvauskatto voi olla vakuutuskohtainen, jolloin se koskee koko vakuutusaikaa, tai vahinkokohtainen, jossa jokaiselle vahingolle on määrätty maksimikorvaus. Joissakin vakuutuksissa asiakas voi itse määritellä korvauskaton. Tyypillisesti vakuutukset korvaavat kuitenkin hoitokuluja kymmeniä tuhansia euroja ja tapaturmaisesta kuolemasta joitakin tuhansia euroja.

10. Miten kauan vakuutus on voimassa?

Vauva- ja lapsivakuutusten voimassaoloajoissa on huomattavia eroja. Jotkut vakuutukset ovat voimassa koko eliniän, mutta toiset päättyvät 20-vuotiaana. Ennen vakuutuksen ottamista kannattaa siis pohtia, miten pitkäksi ajaksi vakuutuksen haluaa.

Jos harkitset vakuutuksen ottamista syntymättömälle vauvallesi tai lapsellesi, tutustu eri vaihtoehtoihin huolellisesti ennen päätöksen tekemistä. Jos päätätte myöhemmin luopua vakuutuksesta, sen irtisanominen on yleensä mahdollista missä tahansa iässä.